在高利率时代采用年金方式“一次性付清保费”更划算

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马新明（MAX  MA）保险理财系列文章之（661）----“分红式保险系列”之229:

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在加拿大，所谓的“保费一次性付清”，其实就是用一次性投入的一笔资金又另外购买一个年金（Annuity），再用这个年金收入来分年或分月支付保费。

由于年金有利息回报，因此，一次性投入购买年金的钱就会少于按常规方式付款的总保费；

年金回报率越高，二者的差额就越大，可节约的总保费就越多，即：“一次性付清保费”就更划算！

而年金的回报率与利率是成紧密的正相关的：当利率上升、利息较高时，年金的回报率就越高，采用年金方式一次性支付保费所节约的总保费就越多，也就是说：在高利率时代，采用“一次性付清保费”的方式更划算！

下面让我们举例来说明：

一个42岁、标准身体等级的男性，购买某公司的$100万的分红保险，选择20年保证付清，每年基本保费为$28830。

假定将来实际付款也是20年，则20年共需投入$57.7万。如果他采用“一次性付款”，下面是2022年3月开始的升息前后的情况：

若按2022年首次升息前的利率来计算，则他需要一次性投入约$46万才能达成此目的，是按常规方式支付的总保费的80%即8折（46/57.7=80%)，可节约20%的总保费。具体的操作方法同下。

若按截止到2023年7月累积加息10次后的年金回报率计算，则他只需要投入约$41万即可，只是按常规方式支付的总保费的71%（41/57.7=71%），约为7折，共可节约29%的总保费！具体的操作方法就是：用这$41万的一次性投入来购买一个20年期的Term 年金，再用这个年金每年定期产生的一个固定收入即$28830来自动支付每年的基本保费（这种方式就相当于一次性付清保费了）。有人愿意以这样的方式来一次性付清保费自然是有其一定的道理或原因的。

一是可以节约总保费，提高保单回报率，上面例子已说明了这一点。

二是可以保证保单的绝对安全，让投保人无任何后顾之忧。

三是通过年金锁定的那一笔钱是受法律保护的，任何债权人都追索不了！

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当然，采用此方式来一次性付清保费也有其缺点:

其中的一点就是：通过年金锁定的那笔钱在投保人（投资人）在世时是不能动用的，只有在其身故后才能将没“领够”年数的那部分剩余的钱留给受益人；

另外，采用年金方式支付保费也会一次性占用投保人一大笔资金，这其实就是一个机会成本。投保人在其它方面的投资渠道越多和赚取更高回报的潜力越大，这个机会成本就越高。

那么，到底是否应采取一次性付款方式来支付保费呢？这要因人而异：如果您现在有一大笔闲钱没有更好的投资增值渠道，将来您也不需动用这笔钱，而且您就是要锁定这笔钱作为支付保费的专用款（兼顾免追索的考虑）来确保这份保单的绝对安全，同时您主要看重的是这份分红保单给您带来的诸多好处而不是这笔钱本身的回报高低，那么，您就适合采用此方式来“一次性付清保费”，特别是在高利率时代！否则，您还是采用其它更加灵活的付款方式更好一些。

（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览他的专业博客www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）