丹尼说---(h)什么是分红保险？一文讲解如何富足三代以及...

胜群金融

新客户广告位
更多广告请点击
中文黄页

谢谢您访问本文，文章来源网站 sunqueen.ca
9 s9 m% x0 a, o, a) z本文较长，大概阅读10分钟，分别讲解什么是分红保险，如何应用该保险富足三代，如何让孩子及早拥有小银行，能够一辈子领钱
( I+ M8 [; ]! g$ p& R! d

第一部分：什么是分红保险以及如何富足三代

4 l  E8 m. e( x6 M1 w
% `+ I4 X1 y2 a, m8 K, |1 \  _一张保单，受益三代
, e* f6 T' k9 s$ c
) {- x0 g% w/ c0 J6 P: k. M众所周知，加拿大是个高福利、高税收的国家，每个家庭在做理财投资规划时，税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势，使得其成为很多家庭做理财规划的首选。


7 v; A% y; [9 f" n& i6 x- l& z7 s4 n
- D# b. c* z' H, F2 U保单运作原理

第一步：父母为成年子女（18岁以上）申请一份分红保单（tax exempt policy），保单中的现金价值以免税的方式增长，父母作为保单持有人，可以获取保单中的现金价值，实现了第一代受益。保单主体如下：

保单持有人（Owner）：父母

受保人（Life Insured）：成年子女

8 v" `3 p$ _7 }( F! `受益人（Beneficiary）：孙子女
+ o5 |7 P. {4 [, }0 ]
关键点：与通常分红保单不同的是，这里保单持有人需要指定顺位保单持有人（即Contingent Owner），即成年子女，即第二代。

7 ~$ D8 ~0 \7 i3 k4 u6 G  H" B第二步：由于设定了顺位保单持有人，当父母去世时，保单的顺位持有人（也即成年子女）自动成为保单新的持有人，这个转移是免税的（Tax Free Roll Over），新的保单持有人可以从保单中获取现金价值，也即实现了第二代受益。保单主体变更如下：
$ t5 Y+ Y: q) U( h' [5 P
保单持有人（Owner）：成年子女

受保人（Life Insured）：成年子女

- b& Z$ Z3 V# N8 x" x8 X! v受益人（Beneficiary）：孙子女
# N  I! t% E; K  r4 g- a$ C
第三步：当成年子女去世时，受益人（即孙子女）获得身故赔偿，完全免税，且不产生遗嘱认证费，从而实现了第三代受益。
, K: @3 A7 x' F
其实，这个策略有个专属名词，叫做“Cascading Strategy”，即传承策略，它将分红保单中的分红免税增长和税法（Income Tax Act）中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧，且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。

5 w/ O% A. S: P- F& w4 h! O
7 p$ x4 l) ^" B. }  P' S' j: i8 J1 @
1 g. U6 \2 i& A* Y4 V1 |6 |4 b' r保单演示

复杂问题最好理解是，实例化，

, g, Z% T" A3 `% o2 o2 ^Linda今年55岁，曾是一名成功的商人，已积累了足够的资产，准备退休安享晚年。对于投资，她倾向于稳健的投资方向，除了房地产投资外，其余富余资金（约50万加币）均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁，有一对可爱的儿女。

( R$ i5 B9 a* S' S9 q
' @, V' G2 @0 u' D) k
结合传承策略，我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单，保额125万，缴费期20年，保费$24775一年（以某家保险公司为例）。Linda是保单的持有人，女儿Sarah是保单的顺位持有人，同时也是保单的受保人，保单的受益人是Sarah的两个孩子。

第一代受益：保单中的现金价值随时间免税增长，在第20年保单的现金价值为82.9万， 如有需要的话，Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。
7 T  D6 ?% y. P' g, l- n# j0 f
  
2 F' G5 G0 e4 w" @2 B( C
第二代受益：如果Linda在第30年（即85岁）时不幸去世，由于女儿Sarah是保单顺位持有人，此时Sarah自动成为保单的持有人，也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言，这份保单可以作为养老的保障，从第61岁到85岁，Sarah可以从保单中每年取款10万，连续取25年，作为自己的养老补充。
* V+ F' b* ^) V/ i
& a4 X) H& R# I5 ?- |  
: e2 L# x4 ?7 |8 |第三代受益：Sarah在取完每年的养老补充款后，不幸在第85岁去世，Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔，同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。
) R; W" R2 |* e" N  g
% M& \. p6 I9 d! A7 G
. f% C# G1 d( O8 }
也就是Linda投入了20年保单，三代人都受益；

不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万，自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万（大概250万），在之后Sarah走了，两个孩子还有140万免税遗产。
* V& ^' f; m+ f0 ]6 s2 m

5 S; |' g+ ]" _* Z6 m" g
- w6 ^/ T# Q; K4 C$ {5 ]4 I保单模式的扩展
. h/ U2 f& F# u
; Q! [% u4 }4 i( W/ V" B1 v一张保单，三代受益。扩展开来，甚至可以变成一张保单，四代受益，实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母（第一代）为孙子（第三代）购买保单，受益人是重孙（第四代），即：
  `1 V3 Z; ^9 m. m& J
保单持有人：祖父母Grandparent

$ n0 J( k1 m" `  y+ \; c' [! L顺位保单持有人：父母Parent
/ o+ ~% i& |, `& l' ]; A9 y
4 ~6 \- t. |1 P% F6 u+ e' {* D受保人：孩子Child

受益人：父母Parent或之后指定为重孙Grandchild

这里的要点在于当祖父母不在时，父母自动成为保单持有人。这时，父母再次指定孩子为顺位保单持有人，这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值，从而受益。重孙作为保单的受益人，也同样受益。
' i4 y. f: t% i/ I
" g2 n- V& b1 b+ {% }李富豪曾经说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”



- T+ M% M! a! d0 K: [- l- G父辈们通过多年打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女，但对于含着金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛，就突然获取大量财富，但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题，它能让继承人在指定的时间传承财富，防止后代挥霍财产，防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗？
0 U% V+ `$ q, ~: T: E! w% R
% T% e2 G6 _! q. J9 K
7 L- X+ N3 B; w1 J* A第二部分：如何让孩子一辈子领钱


2 \- d1 n$ ?% N: M- l4 N. \接上文分析，下面详细描述下如果只关注孩子一代人，如何让投入额度相同的情况下，孩子能每月多领钱？
2 D/ Q9 W0 s/ g; F$ C; b  N) {0 e
假设案例：

父母给一个女孩子购买分红型保险，选择每年缴纳1万保费，只缴纳10年共10万。
2 T" y# l" m  H% c+ K) h* r# ]- [
如果开始购买的年龄不同，比如是0岁开始购买或9岁开始购买，最后收益有什莫不同嘛？

  x) Z0 K* Z; u$ R数据说话：

0 y2 a6 K* ]. f1，总收益差异
" ]  C* D# f1 r! K8 }% B
从图可以看出，如果孩子0岁开始购买保单，10岁就支付完毕。孩子最高可以收益874万。
* v$ F8 @* n8 `: t$ g
% W* G. x* S; Y如果孩子9岁开始购买保单，19岁支付完毕。孩子最高可以收益523万。虽然收益也不错，但总额少了351万！
% Y0 O  x% m+ [& k, a9 O# T  

2，取款差异（假设都是30岁开始取款）
/ c4 M" h2 e' o# T- u
可以看出，0岁就开始购买保险的孩子，30岁开始可以一辈子每年领取2万。而9岁才开始购买保险的孩子，30岁开始每年只能领取1万2千。足足少了8千。


* g4 `/ I* D5 b* G
9 r8 Q* y7 Q" K- o
3，取款差异（假设都是65岁开始取款）
* L5 H6 `, q0 k  w
假设孩子只是退休才开始取用这笔资金。0岁就开始购买保险的孩子，65岁开始可以每年领取15万5千。而9岁才开始购买保险的孩子，65岁开始每年能领取9万3千。足足少了6万！
; k& b) O7 L% d, p


3 a0 Y; ?* t4 E3 Z0 R

2 O* @. I+ r. a; Y3 g
结论：

4 @& Y* v& l/ S5 n( D0 N孩子一辈子每月领取1600或1000的原因在哪里？
, Q' Z, ~1 E; y- ^
9 F4 I3 `$ h! `8 d; P9 T$ p就在您认可 保险的复利稳定免税优点后，是否及早的投入保险。
+ ?& N9 E( p$ a
  k# G' I- ~/ Q+ {) f  ^. A8 l
同样保费，晚一年投入，总收入锐减几十万！
$ D5 O' [1 r9 a3 W
% |" ~4 h6 B8 o$ Q/ k& P


4 L9 u* F6 s% w4 l5 R( D

5 w$ {2 N* F9 x* @% P5 J+ B% i- k

% I7 A4 `# q6 h/ x" ?. f, B8 i
联系我们 639 916 0357 免费咨询，签单豪礼
我们不做保险产品，只代表您选择最佳保险公司和方案
我们不讲高深理论，只代表您详细分析概念背后的优缺点
! M3 p: ]; g8 ^. g8 |4 y' D- k进入股市，您得到的是忠告 “投资有风险，入市需谨慎”
# w' f# W$ G4 Q0 e拥有保险，您得到的是承诺 “复利稳健，尊享人生”

( `( g% @) M* C: i
- b0 b/ D1 s0 ^4 B
- o/ v0 k0 d) L6 D9 s* `# Q& {

: t7 o4 \  N, x, [3 K' j

' i5 m% @+ q( `1 Z5 e& z& ~2 C
2 r% k0 C+ t" k, G, B