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本帖最后由 胜群金融 于 2022-10-22 14:54 编辑 9 k E# L% W' q' l, j! O3 C
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文章来源 www.sunqueen.ca
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前言:
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( p! }6 P" L1 T7 k" c1 }来到加拿大的新移民很多人都已经是40岁左右,和已经在加拿大打拼很多年的人一样,都面临一个不可回避的问题。那就是1 n( p, ~% t. L
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“我的退休生活谁保障?”,退休后+ k/ F" ^( S S$ L4 W. e8 v, m' A* @
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也许房子已经没有贷款,但依然需要缴纳地税;
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也许身体依然很健康,希望有持续资金能出去走走;* `* C& M0 W/ v( w0 M( W0 s
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也许身体已经不再灵活,虽然医疗系统能够保障治疗,但康复及护理需要经济支撑;# \4 ~$ `/ v: [! ?( r% L
6 C1 {: W* Q* T也许后代还在打拼,希望能为孩子们留下免税资产。
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这一切的也许,都需要稳定经济支撑,而退休的我们,还需要依靠继续工作吗?% z( `0 ]2 W- ]( V5 l- F6 i0 _
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: M7 ]" [! B* \& n5 w g案例分析:7 T; V3 C7 c; d6 |
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依然沿用本站风格,复杂问题实例化,举两个例子,并给出数据分析;
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采用Sunlife的产品,并不是推荐该产品,只是该公司相关报表齐全;
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5 p8 m# h' @# y$ @# L案例1: L$ D! o% M& p; V% \. f: T
K1 D2 Q8 ~8 g. [$ [" NTom先生今年45岁,新移民的他一直很努力,目前自雇做装修工作,虽然收入足以支撑生活,每年还有盈余5万。但一直担心65岁干不动后,自己的养老怎么办?
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# s F# V4 y# \4 e/ V而投资股票波荡起伏,即便短期盈利可以,不能作为长期稳定经济来源; J- i& U# `7 i; P1 \/ D
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投资房产收取租金的方案,那其实是一个巨大的负债,不能提供稳定收益,而且即便人走了留下的只是债务。如果一次性买断,不仅投入巨大,持续的地税维护费会大大损伤租金收入,且万一租户不理想更是不敢想象的灾难。# Y W; ]8 \6 u( c0 s3 J! \& W
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于是,TOM先生决定选择Sunlife的分红保险,每年投入2万,20年缴纳共40万。
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. B" O9 Y4 P, f, y H7 LTOM也可以选择最早8年内缴纳完毕,虽然年付较多,但缴纳总额更少。
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案例1收益分析:( C% W" D0 ?; \9 E( T
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· 在缴费的20年里,TOM先生具有高额的人寿保障,且该保障逐年递增,从最开始的60.2万到97.2万。如果TOM发生不幸,家人免税获得赔偿。3 f% w4 _% v5 B, u4 {' m
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· 假设66岁开始领取退休金,每年45837(加拿大谈收益不说税那是耍流氓,按照目前税率,安省税后39,369,BC税后39,301,AB税后38,474)。假设85岁平均寿命去世,按照最少的AB,总共领取税后769,480,远高于投入。4 x2 i6 e4 G$ g/ h: U7 g
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· 假设TOM很健康,想71岁开始领取,那每年领取税前58501,AB省领取税后47,516,90岁去世,共领取税后950,320,远高于投入。( J+ L3 x: ^, C: u
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· 假设TOM想60岁开始领取可以吗? 也是可以的,但那个时候还有收入,所以纳税较高。不算其他收入的情况下,每年领取29652,AB省税后是26,336/年,85岁去世,总共领取684,736,远高于投入。! @& C2 n, E2 d, m. D% Q4 Y: I
! a# `! y- l1 m- J4 J· 人寿保障一直存在,如果66岁开始领取,85岁去世了,即便领取了退休金,还可以给后代留下515515 免税遗产。/ N8 {# H5 o9 L8 i! {7 j
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案例2:
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Mary女士今年69岁,身体很健康,有自己的生意,可以投资的金额是50万,
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7 |3 c8 G" M& T* {3 A6 U希望满足76岁关闭生意退休(需要税后3万生活费)以及后代传承的目的。! z; c5 j; B6 Z% f
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Mary女士可以每年投入5万,分10年付清购买分红保险。) Y3 @7 ]# Y! U) N2 q' S j0 q
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案例2收益分析: h, V5 U V8 q: D# W, H+ d
2 O; u+ H: M( C- \1) 在Mary女士购买保险的10年期间具有人寿保障,第一天就49万9 c4 V" p4 L, r: J$ |3 g! |
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/ v7 I* S+ V0 ^3 w2)按照Mary的要求可以76岁就开始提取金额,提取到92岁(高于平均寿命5年)每年可以提取34445,按照ON省计算,税后30,261,累计提取税后514,437。而且提取过程中,人寿保障依然存在。- {/ f' I2 E3 F+ a$ d
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/ \2 G/ Y( L1 s" x0 M, I; F5 _总结:8 v# j. V* L- z- d
& C% R3 [+ Y9 }/ {- |) _4 t" p- R6 x分红保险是一款存在上百年的保险产品,特点是复利稳定保本免税。
4 T2 d, E. Y8 A p作为退休规划的主要选择产品,可以实现百分百“稳赚”
* M9 t/ s/ o& `: K: _投入期有高额人寿保障,收益期有持续稳定现金及人寿,现金账户更可作为应急资金取用。
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