为什么说购买Term人寿保险并不只是保费便宜那么简单？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章（之609）

大家知道：期限式(Term)人寿保险，就是在选定的时期内保费价格很便宜而且保持不变的人寿保险，它是一种纯保障型的保险类型，不具有终身人寿保险的延税投资增值、免税财富传承等其它功能，适合于那些想以最低的保费投入建立起在一定时期内足够的人寿保障的投保人。

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谈到如何购买Term保险的问题，很多人会说，这还不容易？挑选保费最便宜的购买不就行了吗？这真的是这么简单吗？其实并不然！

事实上，一个明智的投保人在购买Term人寿保险时，除了要考虑保费的高低这个因素之外，至少还有以下几点也是需要加以认真考虑的：

一是要认真选择好合适的Term期限。举例来说，假定您购买Term人寿保险的目的主要是为了从经济方面来保障到孩子20多岁大学毕业后经济能够独立时，而且将来也没有将Term保险转换成为终身保险的计划，如果您的孩子现在已经十几岁了，那么，您只需要购买Term10甚至更短期限的Term即可，这样当然是最省钱了；但如果您的孩子现在才几岁，您至少需要20年的人寿保障，那么，您就应该购买Term20甚至更长期限的Term保险，如果在这种情况下您为了现在省点钱而选择Term10, 那么，等到这份Term10到期需要再Renew（续保）10年时，这10年的总保费就会比最初的10年贵很多倍，从而会让您将来20年的总保费要比当初就购买一份Term20的情况多很多！但如果您目前购买Term保险只是一种临时的保障措施，您更看重的是终身保险，您计划在经济条件许可时就尽快会、而且确信在10年内一定会将全部或大部分的保额转换成您喜欢的终身保险类型，那么，您也应该选择Term10 来以最低的保费投入建立起必要的保障并锁定珍贵的保额以便在10年内尽快转换。还有，如果您需要一份人寿保险来保障家庭25年左右，那么，您既可以购买一份Term25，也可以先购买一份Term5或Term10（有的公司最短的期限就是Term10），再在第5年末将它转换成Term20。到底哪种方式会更省钱，也更灵活、更合理呢，这也需要进行比较和选择。

二是要考虑将来要将这份Term保险（全部或部分）转换成终身保险时，这个公司是否有您喜欢和认可的类型。这一点非常重要哟！因为您从哪个公司购买Term保险，将来只能转换成同一公司的终身保险（分红式W.L保险，或万通式U.L保险）。如果这个公司的终身保险并不是您所需要或所适合的类型，那么，即使它的Term保险更便宜，您也不应该选择它了，否则就会因小失大、得不偿失啦！

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三是要考虑和权衡是单独购买一份Term保险呢还是将它作为一个附加险加到一份分红主保险中呢。这是在投保人现在就想同时购买一份分红保险和Term保险的情况下需要加以考虑的问题。若单从Term保险的保费方面来说，以前基本上都是将Term保险加到分红保险中的情况比较便宜一点（可以节约一份Term的保单管理费），但近几年的情况有所变化了，一些公司（如Manulife)的Term保险，单独购买反而要比加到一份分红保险中更便宜一些了，但即使这样，为什么有的投保人还是愿意将所需要的Term保险作为一个附加险放到一份分红保单中来一起购买呢?这是因为有的公司（如Manulife）的分红保险中的Term保险不仅具有单独的Term保险完全一样的高性价比的保障功能，而且它还可以让分红主保险的额外付款空间（即最大延税投资额度）大为增加，此类投保人恰恰非常看重这个额外付款空间给他们的分红保单所带来的保费付款的灵活性以及在有条件时可通过往保单中做额外付款来加速保单的增值速度、提高保单的总体回报率的优越性！他们觉得，将一个Term保额加到分红保险中，相对于因此所增加的这个珍贵的额外付款空间的作用和价值来说，因此所增加的Term保险的那一点点的保费是微不足道的！

最近各大保险公司都纷纷将Term保险的保费价格进行了下调，以鼓励和方便更多的投保人以更少的花费来建立或增加必要的人寿保障，以抵抗因新冠疫情等天灾人祸而引起的日益严重的人生风险！抗击风险，造福人类，保险公司，责无旁贷！加拿大前三大保险公司都有所行动: Manulife和Sun Life最近都调低了Term保险的保费价格；Canada Life目前也正通过大力度的促销活动在对Term人寿保险进行变相降价：凡在3月6日前递交申请的投保人，保单获批后都可以享受到15%（Term10）或10%（其它Term保险）的保费终身优惠！详情请来电咨询，或约Zoom Meeting。

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