我们有政府的免费医疗保障就不需要购买重病保险了吗？

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马新明MAX  MA 保险理财系列文章（之597）：

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重病保险，又称重疾或危疾保险（简称 C.I.I），它一般是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险（也有父母为孩子购买的情况）。

当被保人被诊断患上保险合约中描述的受保疾病，如癌症、心脏病、中风、大动脉手术、失明、失聪、昏迷、瘫痪、肾衰竭、主要器官移植等，并渡过存活等候期，即可一次性获得等同于所购保额的保险赔偿金。其中，前三种情况的总占比为85%以上。

有人说，我们作为加拿大的公民或永久居民，在患病时已有政府的免费医疗保障，何必还要购买重病保险呢？

这其实是对重病保险的不了解。

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省政府的医疗保障只保证我们在患病需要治疗时能得到一定程度的免费治疗，但还有很多项目如非住院治疗时的所有药费、住院治疗时的非常规药物的费用以及超标准病房房费等，其实都是需要我们自掏腰包的；另外，在不幸患上重大疾病时，还有一个更严重的问题就是不能正常工作，没有收入进来，但家里的日常开支、一切费用都不会因为我们身患重病而停止，这才是最要命的！

而政府的医疗福利是不负责解决我们的收入问题的。

每一个有责任心的成年人都应该扪心自问：若灾难降临，自己不幸患上重疾，全家是否有足够的存款来应对危急；或者说在你没有收入进帐的情况下，你全家的各项费用却要照常支付，这样到底能支撑多久？在加拿大这种恩格尔系数较低的发达国家，用于饮食等基本生活的费用很低，任你怎么吃都很难吃穷一个家庭，但因为重病而致穷的家庭倒是不少。

富有和贫穷，有时其实就只是一场大病的距离！

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据统计，在北美破产的家庭中，55%以上都是因为家里的主要经济支柱身患重病所致！

下面给出一个成年人的两种收入方案：

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方案一：无患重病时年收入是$10万，患重病时降为0；

方案二：无患重病时年收入是$9.7万，但患重病时当年收入却有$30万，而且还都是免税的。

请问：您会选择哪个方案？很多人都会选择方案二，原因很简单：因为在无大病时一年少$3000来元收入真的无关紧要，但一旦患上重疾，收入变成了0才是一个雪上加霜的致命问题！其实，选择方案二就相当于每年花少量的钱（如$3000，就相当于当年收入少了$3000）买了一个重病保险（如$30万保额。这里是以一个45岁的男性，购买Manulife的Term-20重病保险为例）。有了这样一份保险，您在万一不幸患有某种受保的重病时就可一次性得到一笔免费赔偿金， 您可利用这笔款项作为因病不能工作时的收入替代，让自己能够安心养病，以助康复；或者可及时到世界各地寻求最有效的康复治疗，而不必在此死等。

也有人说，他们很富有，不缺钱，即使遭遇重病等紧急情况也有足够的财力来从容应对。此话虽然有一定的道理，但它却忽视了这样一个重要事实，那就是:重病保险除了在被保人不幸罹患重疾时可让其一次性获得一笔免税赔偿金、为其在经济上提供必要而及时的帮助之外，还可以让被保人及其家人享有一项特权，即享有全球医疗资源的免费查询和相关医疗专家的免费咨询，从而获得最佳或最有效的治疗方案，有利于早日康复或提高治愈率！

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几乎每个保险公司的重病保险都包含有该项免费福利，只不过不同的公司所选择合作的机构不一定相同罢了，例如，Manulife的合作机构是Health Service Navigator, 而Sun Life和Canada Life的合作方则是Best Doctors。

划重点：在加拿大这种国家，决定您是否享有这种特权的不是您的地位有多高，钱财有多少，而是您是否拥有一份重病保单在手！

还有人说，他已经有人寿保险了，为什么还要买重病保险呢？这其实是两种功能和作用完全不同的保险。如果他买的是无现金值积累的期限式保险或很少现金值的基本型终身保险，那么，在他患上重病时他的人寿保险对他本人起不了什么帮助；但对于带有投资功能的人寿保险，其保单里的现金值确实也可以用作重病期间的现金周转急需，但这又会对人寿保单造成损失或破坏。当然，也可以采用保单抵押的形式借款来用于周转，但将来需要用身故赔偿金来清还。

所以，在有条件的情况下，最好还是应该尽快购买一份重病保险。

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也有人说，重病保险比人寿保险贵，划不来；或者说没钱买。

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为什么重病保险比同类的人寿保险贵呢？这是因为人们在一生中患重病的概率要比非正常死亡的概率要大很多（例如，据权威统计，一个40岁左右的男性在65岁以前死亡的概率为6%；但他在65岁以前患重病的概率为26%，后者是前者的4.5倍！）这恰恰说明了购买重病保险的必要性！

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至于说“没钱买”的问题，其实是没意识到重病保险的必要性。如果你真的是属于“没钱”的家庭，那么就更需要重病保险的保障了，要不然，若不幸大病真的降临头上，非得倾家荡产不可，因为“无钱”的家庭抗风险能力本来就很弱。如果你的家庭现阶段资金真的很紧张，可以考虑先购买一个10年期或20年期的，或一直保到65岁都价格不变的T-65的重病保险，花费并不大，一般的家庭、即使是较“贫穷”的家庭都可承受得起，等到经济条件好转时再把它转成更长期限或保终身的计划。

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（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明MAX MA，电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览他的保险理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：

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