丹尼说---(h)什么是分红保险？一文讲解如何富足三代以及...

胜群金融

新客户广告位
更多广告请点击
中文黄页

谢谢您访问本文，文章来源网站 sunqueen.ca
本文较长，大概阅读10分钟，分别讲解什么是分红保险，如何应用该保险富足三代，如何让孩子及早拥有小银行，能够一辈子领钱
, L2 N! l- ?5 Z4 B5 G2 p, V* m
& l* I! B% H2 I
第一部分：什么是分红保险以及如何富足三代


一张保单，受益三代
9 q) i$ B, B' b( `2 O4 D
! C- Q9 s3 G* c; P众所周知，加拿大是个高福利、高税收的国家，每个家庭在做理财投资规划时，税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势，使得其成为很多家庭做理财规划的首选。
3 U" i4 c6 C/ s
+ b3 R2 W+ g8 H

保单运作原理

1 }' S! ^5 }! L/ ]9 H第一步：父母为成年子女（18岁以上）申请一份分红保单（tax exempt policy），保单中的现金价值以免税的方式增长，父母作为保单持有人，可以获取保单中的现金价值，实现了第一代受益。保单主体如下：

7 J5 _% i6 d8 `' y7 m保单持有人（Owner）：父母
/ H  ^8 V$ B- r8 i
受保人（Life Insured）：成年子女

' X8 B6 r# y" H+ s受益人（Beneficiary）：孙子女
) D$ p$ M8 ]! Y. u
& e  C2 }4 |- i, V. c) Y! K关键点：与通常分红保单不同的是，这里保单持有人需要指定顺位保单持有人（即Contingent Owner），即成年子女，即第二代。

: w# N. O& o6 R7 x* y第二步：由于设定了顺位保单持有人，当父母去世时，保单的顺位持有人（也即成年子女）自动成为保单新的持有人，这个转移是免税的（Tax Free Roll Over），新的保单持有人可以从保单中获取现金价值，也即实现了第二代受益。保单主体变更如下：

) J; ~, X" O. O3 I  X; {保单持有人（Owner）：成年子女
) {# x7 ]5 `: [" `* H3 W
受保人（Life Insured）：成年子女
/ C4 q8 A: c5 Y. L2 Y+ O) f
受益人（Beneficiary）：孙子女

第三步：当成年子女去世时，受益人（即孙子女）获得身故赔偿，完全免税，且不产生遗嘱认证费，从而实现了第三代受益。

0 H* ?4 K) {# n( j5 x9 n; W其实，这个策略有个专属名词，叫做“Cascading Strategy”，即传承策略，它将分红保单中的分红免税增长和税法（Income Tax Act）中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧，且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。
! C! h, N6 |$ }8 b" D  m
/ g! A% o& `4 x; z/ G

. D- t4 }) E7 y# M( z$ L保单演示
  \0 ?8 {0 x) B' N
复杂问题最好理解是，实例化，

+ A3 b( }. q- t: y+ ?' O2 a; `Linda今年55岁，曾是一名成功的商人，已积累了足够的资产，准备退休安享晚年。对于投资，她倾向于稳健的投资方向，除了房地产投资外，其余富余资金（约50万加币）均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁，有一对可爱的儿女。


' m- _. w$ G" ~
结合传承策略，我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单，保额125万，缴费期20年，保费$24775一年（以某家保险公司为例）。Linda是保单的持有人，女儿Sarah是保单的顺位持有人，同时也是保单的受保人，保单的受益人是Sarah的两个孩子。
, S/ p' D# v3 L
第一代受益：保单中的现金价值随时间免税增长，在第20年保单的现金价值为82.9万， 如有需要的话，Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。
- @0 E* p4 b, H
! m- v8 d; ], a/ f! A) Z, E6 ^% M  

第二代受益：如果Linda在第30年（即85岁）时不幸去世，由于女儿Sarah是保单顺位持有人，此时Sarah自动成为保单的持有人，也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言，这份保单可以作为养老的保障，从第61岁到85岁，Sarah可以从保单中每年取款10万，连续取25年，作为自己的养老补充。
: n  z4 \' t' O: r$ m6 c6 Z1 `
  
第三代受益：Sarah在取完每年的养老补充款后，不幸在第85岁去世，Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔，同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。

! Z% E3 l, J/ Q$ B
, V1 k, q8 p& ~6 Y3 H
# x# V- s) p) o1 d& s也就是Linda投入了20年保单，三代人都受益；
7 x3 |0 X$ V0 z9 a/ c; M! j" T
不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万，自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万（大概250万），在之后Sarah走了，两个孩子还有140万免税遗产。


0 f. w& L  u1 J# ~' f& b2 f
保单模式的扩展
1 f! x1 t% Q6 f$ N- n' G
5 T  v! c, e# c5 P9 S  u一张保单，三代受益。扩展开来，甚至可以变成一张保单，四代受益，实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母（第一代）为孙子（第三代）购买保单，受益人是重孙（第四代），即：
  Y' E- u, J1 E% c& w
: @. t; U, _: V. ^保单持有人：祖父母Grandparent
' B; u6 A6 t& ^8 a: l+ b: ^
顺位保单持有人：父母Parent
  G0 `% C+ Z9 o" ~. y
, O/ J3 x& D+ z! U9 D9 I/ b4 a受保人：孩子Child

' m2 W' J8 w- Q! h) Q1 E( {受益人：父母Parent或之后指定为重孙Grandchild

' C) ~% t: R) x+ y# V/ Z; N这里的要点在于当祖父母不在时，父母自动成为保单持有人。这时，父母再次指定孩子为顺位保单持有人，这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值，从而受益。重孙作为保单的受益人，也同样受益。

李富豪曾经说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”



( d3 e) j. k8 ~& d; g) U* w+ q0 Y父辈们通过多年打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女，但对于含着金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛，就突然获取大量财富，但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题，它能让继承人在指定的时间传承财富，防止后代挥霍财产，防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗？

  T0 n1 ]1 W4 Z& H. m
; W6 n6 e6 u) e: \! D8 j( ]第二部分：如何让孩子一辈子领钱
) m3 l- V2 }% I6 t) J: P+ A
5 Y& P- G* I' m2 }" l( b
接上文分析，下面详细描述下如果只关注孩子一代人，如何让投入额度相同的情况下，孩子能每月多领钱？
% \' L/ D! L. R/ b7 I
假设案例：

父母给一个女孩子购买分红型保险，选择每年缴纳1万保费，只缴纳10年共10万。
% u; `: M4 _' |) q- l7 u+ n6 R
如果开始购买的年龄不同，比如是0岁开始购买或9岁开始购买，最后收益有什莫不同嘛？
3 W, O& B* A$ A0 ~2 K6 ^9 C- m. k
. G/ K3 ~3 E# Y6 ~数据说话：
2 F4 u: Z2 o' w: c+ y
1 l1 z7 @; r2 n; j: b9 z1，总收益差异

从图可以看出，如果孩子0岁开始购买保单，10岁就支付完毕。孩子最高可以收益874万。
, z+ w% \( H% U0 S
; M: c8 U) x# @. E- F如果孩子9岁开始购买保单，19岁支付完毕。孩子最高可以收益523万。虽然收益也不错，但总额少了351万！
  
/ a' y, \! N  b' {( [
1 a3 S$ ?% D& h* a; U9 ]- W. ^, w2，取款差异（假设都是30岁开始取款）

可以看出，0岁就开始购买保险的孩子，30岁开始可以一辈子每年领取2万。而9岁才开始购买保险的孩子，30岁开始每年只能领取1万2千。足足少了8千。
- k  Y' v6 C7 h4 W) @! V



: Y& W( J$ z2 s. _2 C/ D3，取款差异（假设都是65岁开始取款）

假设孩子只是退休才开始取用这笔资金。0岁就开始购买保险的孩子，65岁开始可以每年领取15万5千。而9岁才开始购买保险的孩子，65岁开始每年能领取9万3千。足足少了6万！
3 k% z( K4 f, u' h



2 p1 [8 n: G) Y
: j  x4 e# W  X, l
结论：
2 l8 X; ^: Y3 s% G' I6 b. r
孩子一辈子每月领取1600或1000的原因在哪里？

* Y; t4 ^! [1 ^- [就在您认可 保险的复利稳定免税优点后，是否及早的投入保险。


同样保费，晚一年投入，总收入锐减几十万！
! e) L- V  Z6 d) z6 k, I

6 w6 O& Q- m" t) P+ h+ z
2 Y& r  c9 z4 S! n2 k4 O0 \

0 P8 m; F9 ~) G* H( k/ h
6 S: k7 \& o: Z; ^8 [# ~

$ R7 W: r' }& r- o+ H$ c( v
3 W+ l# c! f( E! @5 I联系我们 639 916 0357 免费咨询，签单豪礼
我们不做保险产品，只代表您选择最佳保险公司和方案
我们不讲高深理论，只代表您详细分析概念背后的优缺点
' g& P4 {& [/ F( R8 s进入股市，您得到的是忠告 “投资有风险，入市需谨慎”
3 {2 i) ]5 R8 j! u拥有保险，您得到的是承诺 “复利稳健，尊享人生”
% i# D8 K4 X# e+ V, W, N



4 }; C- q" T1 u( n5 t+ \6 J, Q
3 P4 o1 c9 D2 ?2 j0 b
# Y6 U5 Z3 |: O4 c" V' O! Z# H