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丹尼说---(h)什么是分红保险?一文讲解如何富足三代以及...

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发表于 2023-2-6 01:23 | 显示全部楼层 |阅读模式

! q/ s% [8 v" ^, I7 v& D/ I2 K% I( ?- V' ^. \& Z2 ~
谢谢您访问本文,文章来源网站 sunqueen.ca/ G9 T- H; h* d0 Y! m3 N
本文较长,大概阅读10分钟,分别讲解什么是分红保险,如何应用该保险富足三代,如何让孩子及早拥有小银行,能够一辈子领钱

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$ Q1 o# H* ^9 u9 M8 _: `3 |3 G第一部分:什么是分红保险以及如何富足三代5 |( t6 k- b1 ?* D2 h* }# o

" {( ?9 d* G  J2 p( c# V1 e# ?  J+ t3 C$ c6 ~: ?
一张保单,受益三代" R, N3 o, i1 S: J5 s3 X0 W
- J; z  G/ U; E# \8 T/ @
众所周知,加拿大是个高福利、高税收的国家,每个家庭在做理财投资规划时,税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势,使得其成为很多家庭做理财规划的首选。
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保单运作原理. J/ O. V4 l+ _+ D% X

3 s* o6 l6 _" ], N% D6 G第一步:父母为成年子女(18岁以上)申请一份分红保单(tax exempt policy),保单中的现金价值以免税的方式增长,父母作为保单持有人,可以获取保单中的现金价值,实现了第一代受益。保单主体如下:1 V" g: z) R8 h) \& T5 H
+ n& Z! I# J0 Z
保单持有人(Owner):父母
9 ~7 L, u( }5 ]
% ~5 [. q3 K' O4 r) O  z受保人(Life Insured):成年子女
- S. j7 R4 |8 \5 ?; {* @. X# w7 J
1 U1 b, J, t$ h' {受益人(Beneficiary):孙子女
; r0 F" Q+ }5 ~! Z
7 {$ j! u! e" v; @+ M关键点:与通常分红保单不同的是,这里保单持有人需要指定顺位保单持有人(即Contingent Owner),即成年子女,即第二代。
: \' v/ I+ }% q3 h  O; T- |9 z8 P( U$ I4 o
第二步:由于设定了顺位保单持有人,当父母去世时,保单的顺位持有人(也即成年子女)自动成为保单新的持有人,这个转移是免税的(Tax Free Roll Over),新的保单持有人可以从保单中获取现金价值,也即实现了第二代受益。保单主体变更如下:) ~$ W" x2 ~9 H7 C8 |4 N

! t6 Y% c% c0 v4 [" o( e, B保单持有人(Owner):成年子女
8 M3 ^: ~4 ^- d4 Z3 v( |7 }0 Q& f0 A
受保人(Life Insured):成年子女+ w( x7 p2 j/ o
4 z9 e# U. Q% e# I" i/ C( c# e; o
受益人(Beneficiary):孙子女
; r) J" g, W3 n1 @0 D" i. t) ?8 v* k+ q/ }) V# y
第三步:当成年子女去世时,受益人(即孙子女)获得身故赔偿,完全免税,且不产生遗嘱认证费,从而实现了第三代受益。, R. [' |/ k  E9 I
# J) X- r" v4 P
其实,这个策略有个专属名词,叫做“Cascading Strategy”,即传承策略,它将分红保单中的分红免税增长和税法(Income Tax Act)中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧,且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。
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保单演示7 L, t% N( ?  x1 G  {  P

( f; h, A& r; }$ U( S" O; d复杂问题最好理解是,实例化,
9 @5 P8 B2 z# |, p1 z2 f5 J& S9 k5 k6 i8 Z
Linda今年55岁,曾是一名成功的商人,已积累了足够的资产,准备退休安享晚年。对于投资,她倾向于稳健的投资方向,除了房地产投资外,其余富余资金(约50万加币)均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁,有一对可爱的儿女。; y: u* Q" Y2 p; g& ?$ H4 }" u
+ g+ L1 o) h, T$ ]

5 o, h$ t# J, d% ~$ H, u9 d/ H3 z5 {1 F! h9 c0 E
结合传承策略,我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单,保额125万,缴费期20年,保费$24775一年(以某家保险公司为例)。Linda是保单的持有人,女儿Sarah是保单的顺位持有人,同时也是保单的受保人,保单的受益人是Sarah的两个孩子。! G. u1 h3 M: a# v2 H" Z0 J

- f' ]3 h+ f: B7 m. O  |/ z4 v" S第一代受益:保单中的现金价值随时间免税增长,在第20年保单的现金价值为82.9万, 如有需要的话,Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。5 w; H' A% b1 U$ Y6 Z3 v
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  ( v( p6 O+ v7 f8 k- [  h; ]
+ i$ H  E' t+ l$ ?2 n) ^0 g0 [# B9 j
第二代受益:如果Linda在第30年(即85岁)时不幸去世,由于女儿Sarah是保单顺位持有人,此时Sarah自动成为保单的持有人,也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言,这份保单可以作为养老的保障,从第61岁到85岁,Sarah可以从保单中每年取款10万,连续取25年,作为自己的养老补充。
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  / m9 A( u( M1 z! G
第三代受益:Sarah在取完每年的养老补充款后,不幸在第85岁去世,Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔,同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。
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也就是Linda投入了20年保单,三代人都受益;; p8 p5 O) v: |- |& e
$ @% j: H  J  Y/ ?& \' P& z
不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万,自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万(大概250万),在之后Sarah走了,两个孩子还有140万免税遗产。

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! m: S. g: t% ?4 G保单模式的扩展1 V, p3 g( ?# Q5 S5 S# p0 ^- |
- I- u* ^( c  n) D/ Y9 Y
一张保单,三代受益。扩展开来,甚至可以变成一张保单,四代受益,实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母(第一代)为孙子(第三代)购买保单,受益人是重孙(第四代),即:
5 T0 \1 \9 S" P
& r; ?% D8 @5 |/ e* I# o保单持有人:祖父母Grandparent
1 L: Y: o# H# S7 U' ^
. M: I5 t5 g& p1 P4 d8 v& ~顺位保单持有人:父母Parent. g+ l5 ?- P9 i6 J" C) v

4 |5 ^# H. I7 ^1 p受保人:孩子Child$ M5 F' V0 h4 {( l( a5 I

/ D& X  S6 u' q受益人:父母Parent或之后指定为重孙Grandchild% k, ]$ W( X- \3 Z/ c9 E
3 R2 u7 ^9 e3 j5 M, i
这里的要点在于当祖父母不在时,父母自动成为保单持有人。这时,父母再次指定孩子为顺位保单持有人,这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值,从而受益。重孙作为保单的受益人,也同样受益。/ t6 U6 b9 d5 l% G
7 D: v" C: d! `7 g7 Z
李富豪曾经说过:“我们李家每出生一个孩子,我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代,从出生开始就是亿万富翁。”8 z2 p* j( E; F) x: Z3 L, k

3 j. x' |0 m) t( J* P8 l5 j% `$ y0 L* R

( d, \2 {6 A9 L/ \7 s父辈们通过多年打拼积累了大量的财富,其资产传承的首选对象自然是子女,但对于含着金钥匙长大的群体来说,他们还未经历过积累财富的艰辛,就突然获取大量财富,但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题,它能让继承人在指定的时间传承财富,防止后代挥霍财产,防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗?
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9 `! m$ c6 c3 C4 \  Z# o3 _! ^# G7 a
第二部分:如何让孩子一辈子领钱
* A! _5 ^; \& X! k) N- a& ^+ Y9 S$ o" z: m4 y

! M% ~$ i' u+ w( B, G9 n接上文分析,下面详细描述下如果只关注孩子一代人,如何让投入额度相同的情况下,孩子能每月多领钱?* |! i7 g# a: t2 y9 q( o

0 D1 B0 u, g! S% R3 s1 T% ?假设案例:2 L7 S+ g) f1 O; M1 @* i' H2 g& s! o; N

. G, W, K( S8 F6 o父母给一个女孩子购买分红型保险,选择每年缴纳1万保费,只缴纳10年共10万。# Z4 @+ ]8 @- h5 R( Y0 L& R! X+ c4 P

* m$ T* ?5 u9 N, ], @如果开始购买的年龄不同,比如是0岁开始购买或9岁开始购买,最后收益有什莫不同嘛?8 A4 `" A# k2 m* F. U
1 l* a& x# c* ], Z% n1 z
数据说话:' o8 E4 \% B# x) s7 ^' j4 I

# W- S$ z+ y0 ^# O# s9 i5 g/ ]' `# j1,总收益差异/ a9 R/ ?- W4 f4 ~/ ~

* c$ P% c" u; ~2 `& C( G8 `从图可以看出,如果孩子0岁开始购买保单,10岁就支付完毕。孩子最高可以收益874万。; n$ m8 s) S( u* }7 t

' \8 ]0 H' G1 s1 a4 y( U$ G+ t$ [- f如果孩子9岁开始购买保单,19岁支付完毕。孩子最高可以收益523万。虽然收益也不错,但总额少了351万!' B( |: B9 `/ ^7 O8 h
  
5 i- s1 ?5 R' K2 s, K9 f* r5 A' T: g; M+ R: N8 w0 A
2,取款差异(假设都是30岁开始取款)
" G7 W- V" d& m7 @) ^$ u( h4 ~9 ]
5 u3 m. j$ |9 U! b可以看出,0岁就开始购买保险的孩子,30岁开始可以一辈子每年领取2万。而9岁才开始购买保险的孩子,30岁开始每年只能领取1万2千。足足少了8千。9 J  [# q' Y& s9 z, {! o# L

, K0 u; v4 \  E7 X. M- g0 k1 q- U- C" w0 a2 O9 H

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3,取款差异(假设都是65岁开始取款)
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假设孩子只是退休才开始取用这笔资金。0岁就开始购买保险的孩子,65岁开始可以每年领取15万5千。而9岁才开始购买保险的孩子,65岁开始每年能领取9万3千。足足少了6万!/ j2 Y# e! ]5 l' F9 _) ^4 M8 h6 |

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, l/ J, {% X5 u1 ^结论:4 g% y" _7 `9 ?3 P0 J# d( C7 t+ g
8 J+ ]3 b6 ?3 X7 [- l% D  L4 A
孩子一辈子每月领取1600或1000的原因在哪里?% i5 f9 I/ ]  v6 b* ?2 `
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就在您认可 保险的复利稳定免税优点后,是否及早的投入保险。" ~0 v2 X8 U3 K' P, v  ^
2 M& M9 R; G( [2 b4 k

) r. ]( E% I% L- r同样保费,晚一年投入,总收入锐减几十万!
  b4 V) P0 }6 Q3 N# D. ?
( z6 {/ N9 S. F: H1 s8 Z3 P+ z
4 g: Y# F4 m/ I  U& S! @' H; X$ y$ k1 ?
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1 F( L) C6 o3 H, E9 ]( Y4 S9 g; `/ `* u: f5 r) L
联系我们 639 916 0357 免费咨询,签单豪礼$ }' O- v' F2 B4 E2 h$ _
我们不做保险产品,只代表您选择最佳保险公司和方案
& R- P6 Q7 O6 ~, }2 S2 h我们不讲高深理论,只代表您详细分析概念背后的优缺点4 q, y- w  y% Q, ]/ R0 d
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