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丹尼说---(h)什么是分红保险?一文讲解如何富足三代以及...

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发表于 2023-2-6 01:23 | 显示全部楼层 |阅读模式
9 g; T& ^1 R4 J1 ^: G+ A5 g4 E& ?
3 ~" x# e) R& v, H% Y; Q, F& n
谢谢您访问本文,文章来源网站 sunqueen.ca
; v4 n6 |, ~$ X& q本文较长,大概阅读10分钟,分别讲解什么是分红保险,如何应用该保险富足三代,如何让孩子及早拥有小银行,能够一辈子领钱
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' @- ~% r( ~0 D( H4 S6 z+ ]$ V
2 ]; E# B# x- k& p0 e/ F/ u' z第一部分:什么是分红保险以及如何富足三代
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1 r' f/ n0 s3 R3 O$ f6 @  [一张保单,受益三代
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众所周知,加拿大是个高福利、高税收的国家,每个家庭在做理财投资规划时,税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势,使得其成为很多家庭做理财规划的首选。
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保单运作原理, Q( C- O; a4 N& K. L
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第一步:父母为成年子女(18岁以上)申请一份分红保单(tax exempt policy),保单中的现金价值以免税的方式增长,父母作为保单持有人,可以获取保单中的现金价值,实现了第一代受益。保单主体如下:
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2 J' e8 l/ S6 c) L1 |4 Y0 C保单持有人(Owner):父母" `9 w- p6 x# b9 h: Z6 b
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受保人(Life Insured):成年子女  i: ^9 }4 r4 P9 ^+ J/ ?

& L- ^. v/ Y) L8 A% u5 E) k受益人(Beneficiary):孙子女, R, @$ N( p0 |! o! L0 {

* |1 O7 D2 }) u: K2 N2 Q关键点:与通常分红保单不同的是,这里保单持有人需要指定顺位保单持有人(即Contingent Owner),即成年子女,即第二代。! B$ u/ Q' ?$ b1 P$ Z
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第二步:由于设定了顺位保单持有人,当父母去世时,保单的顺位持有人(也即成年子女)自动成为保单新的持有人,这个转移是免税的(Tax Free Roll Over),新的保单持有人可以从保单中获取现金价值,也即实现了第二代受益。保单主体变更如下:' s& |& B9 `; Y6 V3 X2 m9 v- g$ N8 Q* O

9 a  O' i, m+ l$ O2 X7 ^  m" U9 c保单持有人(Owner):成年子女
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1 s# t6 [# U* |& [' ^: l受保人(Life Insured):成年子女
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受益人(Beneficiary):孙子女
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第三步:当成年子女去世时,受益人(即孙子女)获得身故赔偿,完全免税,且不产生遗嘱认证费,从而实现了第三代受益。' v( c7 ^/ n, }4 E

8 B# e# i. k, V4 Q其实,这个策略有个专属名词,叫做“Cascading Strategy”,即传承策略,它将分红保单中的分红免税增长和税法(Income Tax Act)中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧,且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。. V* Q& Q# m; [1 L  ^
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4 e; _$ O3 y% Y1 e5 ?) f! @8 L保单演示
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复杂问题最好理解是,实例化,
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3 {% q3 s1 |" YLinda今年55岁,曾是一名成功的商人,已积累了足够的资产,准备退休安享晚年。对于投资,她倾向于稳健的投资方向,除了房地产投资外,其余富余资金(约50万加币)均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁,有一对可爱的儿女。
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* e" N+ m; p# p. x" L0 _结合传承策略,我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单,保额125万,缴费期20年,保费$24775一年(以某家保险公司为例)。Linda是保单的持有人,女儿Sarah是保单的顺位持有人,同时也是保单的受保人,保单的受益人是Sarah的两个孩子。5 f. N) [/ c  {; I/ w9 R9 C

0 [3 ^% G  e1 ?( r2 c! L第一代受益:保单中的现金价值随时间免税增长,在第20年保单的现金价值为82.9万, 如有需要的话,Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。
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第二代受益:如果Linda在第30年(即85岁)时不幸去世,由于女儿Sarah是保单顺位持有人,此时Sarah自动成为保单的持有人,也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言,这份保单可以作为养老的保障,从第61岁到85岁,Sarah可以从保单中每年取款10万,连续取25年,作为自己的养老补充。& o. d& g- m  l& W% h- Q
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第三代受益:Sarah在取完每年的养老补充款后,不幸在第85岁去世,Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔,同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。
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- A, c1 E9 ~. H9 [6 b, K也就是Linda投入了20年保单,三代人都受益;9 V# t: o/ V9 v, U% I) w3 q

; g0 B9 o9 o1 c9 l" C! p* q6 g9 k不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万,自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万(大概250万),在之后Sarah走了,两个孩子还有140万免税遗产。

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6 P5 w7 }2 J4 h保单模式的扩展5 M4 L. Z) C7 |9 v: q# t! N# B% r
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一张保单,三代受益。扩展开来,甚至可以变成一张保单,四代受益,实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母(第一代)为孙子(第三代)购买保单,受益人是重孙(第四代),即:
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4 w' W* |2 U3 V7 t7 f; p: d保单持有人:祖父母Grandparent- o. ]  J) N1 N5 Q: m
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顺位保单持有人:父母Parent! F6 Y% _. m- W3 G: h

# J; T9 m; K" \6 L& u受保人:孩子Child
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  D, Y$ t! J- {! [受益人:父母Parent或之后指定为重孙Grandchild
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这里的要点在于当祖父母不在时,父母自动成为保单持有人。这时,父母再次指定孩子为顺位保单持有人,这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值,从而受益。重孙作为保单的受益人,也同样受益。' P5 U1 _+ w& |' z) s
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李富豪曾经说过:“我们李家每出生一个孩子,我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代,从出生开始就是亿万富翁。”
) y; G& Y8 z" R+ J; o8 @6 ^6 s0 o: v3 F. ?$ Q* L
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) D! H3 T8 y! |5 V7 }) s* X; r9 E父辈们通过多年打拼积累了大量的财富,其资产传承的首选对象自然是子女,但对于含着金钥匙长大的群体来说,他们还未经历过积累财富的艰辛,就突然获取大量财富,但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题,它能让继承人在指定的时间传承财富,防止后代挥霍财产,防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗?

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第二部分:如何让孩子一辈子领钱' q4 x$ ^) W0 t' n$ b7 X6 a- n
; t6 L- \( e0 X0 [4 g  a8 i" t

) h: z! H, L. E9 m9 }5 n* _接上文分析,下面详细描述下如果只关注孩子一代人,如何让投入额度相同的情况下,孩子能每月多领钱?
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假设案例:  j' @/ d* ~1 A; f* H

4 E) R! |2 {9 ~' k6 t父母给一个女孩子购买分红型保险,选择每年缴纳1万保费,只缴纳10年共10万。
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: ~. Q# _. W2 ]/ u; X* ]' S0 G0 c如果开始购买的年龄不同,比如是0岁开始购买或9岁开始购买,最后收益有什莫不同嘛?8 j9 z7 h6 @) V! c5 i8 g' ~

8 {2 {, o: }2 D% d数据说话:
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6 W: u$ B; \8 A8 @1,总收益差异, m5 p0 n1 ]3 u" H

) Q- |& W8 a! W1 A2 i从图可以看出,如果孩子0岁开始购买保单,10岁就支付完毕。孩子最高可以收益874万。+ P' a' v  `* E. U% b8 w) M
) w4 `7 f+ e/ a) b+ U3 I# q6 C
如果孩子9岁开始购买保单,19岁支付完毕。孩子最高可以收益523万。虽然收益也不错,但总额少了351万!) Z) w! b: K' W/ c. r- j2 _, o
  
" P$ ^& K" V# n/ z$ Z. R7 d
( U* H/ w' _4 ~* l+ a& W5 _2,取款差异(假设都是30岁开始取款)
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可以看出,0岁就开始购买保险的孩子,30岁开始可以一辈子每年领取2万。而9岁才开始购买保险的孩子,30岁开始每年只能领取1万2千。足足少了8千。# l) V' C/ a0 b2 [9 I3 L
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; ?) @1 S7 A& {; j% j8 {
+ z* g% C" m) J8 |7 @( F3,取款差异(假设都是65岁开始取款)
9 L+ T! {& N9 d8 K% n& M
, E' H/ q9 s0 U6 e! ~假设孩子只是退休才开始取用这笔资金。0岁就开始购买保险的孩子,65岁开始可以每年领取15万5千。而9岁才开始购买保险的孩子,65岁开始每年能领取9万3千。足足少了6万!
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1 R# i8 w# A9 K& h% Q8 O4 S7 ~2 T9 ?: [$ l  A
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8 o0 u- W; A! Y: \6 A' J

* E/ j! r# x' D. o8 n  c& F
+ W  z, f8 z9 i# S6 v( t* W( h% A结论:
  s* ^: X7 a0 R1 F7 h
% {+ ?- i/ u9 b% ?! Z" d; {" Y孩子一辈子每月领取1600或1000的原因在哪里?! i: F+ g' _4 N5 r( ^& l; m# T2 P4 c
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就在您认可 保险的复利稳定免税优点后,是否及早的投入保险。
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' b- p1 Y& v  W2 i+ I/ g同样保费,晚一年投入,总收入锐减几十万!* d* V* g: c5 O
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% r! o( c, }# e4 [
联系我们 639 916 0357 免费咨询,签单豪礼
& u0 u: S; f+ b$ O' T我们不做保险产品,只代表您选择最佳保险公司和方案
( i; \* L' a/ t8 v我们不讲高深理论,只代表您详细分析概念背后的优缺点
4 K& ]+ c" b1 T6 x) o8 A" {: _5 X进入股市,您得到的是忠告 “投资有风险,入市需谨慎”
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