“锁定小一岁的保险年龄”是否必要？应如何实施？

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马新明MAX MA 保险理财系列文章（之621）：

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“锁定小一岁的保险年龄”到底是什么意思？

是否有必要？

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应如何锁定？

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很多投保人对此不是很理解，我们今天就再来谈谈这个问题。

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首先要明确的是：保险年龄并不等同于自然年龄。

自然年龄（俗称周岁）是以出生日期来划分的，每到生日就大一岁；

而保险年龄则是以最接近生日的年龄为准的，具体来说：若保单生效日(Policy Date)离下一个生日等于或多于6个月，则保险年龄就等于目前的自然年龄；反之，则保险年龄就等于目前的自然年龄加1岁。

例如：某一被保人目前为46周岁，她将于今年的7月18日满47周岁，那么，若保单生效日是今年的1月18日或以前，则她的保险年龄为46岁；若保单生效日是在今年的1月18日以后（也就是说离47周岁日更近），则她的保险年龄就是47岁了！

保费一般是按保险年龄（而不是按自然年龄）来计算的，被保人保险年龄每增加一岁，年保费就相应增加一些；年纪越大，年保费增加的幅度也就越大！

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在有的情况下，锁定小一岁的保险年龄很重要，会给投保人带来明显的好处；

但有的情况下却并不然。

下面，让我来分几种情况为大家举例说明。

其一：如果您购买的是分红式保险，那么，锁定小一岁的保险年龄对您是非常有利的。这不仅可以节约你的年保费，从而可为你节约一大笔总保费投入，而且更重要的是可以提高您的分红保单在每个时期（同岁时期）的现金值和赔偿额，从而可提高保单的总体回报率。

例如，一个47岁的女性投保人为自己购买某一公司的20年保证付清的分红式保险，基本保额为$100万，需年付保费$34,225，假定将来实际付款也是20年，则20年共需投入$68.4万。我们以被保人生命终点的赔偿额来作为价值比较标的，假定她90岁身故，并假定分红率按6%不变，则身故赔偿额为$385万，产出/投入比（即财富传承的效率）为：385/68.5=5.6倍；若能锁定小一岁的保险年龄即按46岁来购买同样的分红保险类型和保额，则每年的年保费降为$33,415，20年只需投入$66.8万；每年可节约$810，20年共可节约$1.6万。总保费节约了，但在90岁时的身故赔偿额反而增加了：假定分红率还是按6%不变测算，则90岁时的身故赔偿金为$399万，整整增加了14万！产出/投入比（即财富传承的效率）为：399/66.8=6倍！锁定小一岁的保险年龄对于分红保险的总体回报率的提升之所以有这么大的影响，这除了总保费的节约之外，主要原因还是分红保单因此而多了一年的增值时间。多一年的增值时间虽然对保单的短线价值影响甚微，但对于其长线价值的影响还是不小的！

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其二：您购买的若是有限年份保证付清的U.L人寿保险或重病保险，那么，锁定小一岁保险年龄的好处也是明显的。这至少可以节约总保费。还是上面的例子，如果这个投保人为自己购买同一保险公司的20年保证付清的U.L保险，保额也是$100万，她只付基本保费，则47岁购买的年保费为$17348，若能锁定小一岁的保险年龄即按46岁购买，则年保费为$16562，每年可节约$786，20年共可节约$1.6万，但任何时候的赔偿额也同样是$100万；如果您购买的是终身付款的U.L基本型保险，锁定小一岁的保险年龄一般来说也是划得来的。例如：假定申请日是今年的4月27日，并假定某男性被保人在申请日还是55岁，将于今年的7月27日满56周岁，他申请某一公司的付款到终身的U.L保险，保额为$100万，假定只付基本保费，若按他目前实际的保险年龄即56岁购买，则年保费为$19,348，假定保单一个月后获批，签发日（也是生效日）为5月27日，并假定他85岁身故，则30年他共需支付保费：19,348*30=$58万；如果按可锁定的小一岁的保险年龄即55岁购买，则年保费为$18,286，月保费为$1524，但若要锁定他55岁的保险年龄，则需要将他的保单生效日倒退（Backdate）到今年的1月27日，假定保单在同样的时间签发并被接受，则他需要补缴1-4月这四个月的“冤枉钱”，共需“浪费”：1524*4=$6,096=$0.61万；若假定他在同样的时间身故，则他共需支付保费：18286*30+0.6=$55.5万，在这个例子中，因锁定年龄而节约的总保费为: 58-55.5=$2.5万，还是很值得的。

其三：如果您购买的是纯保障型的Term保险，那么，锁定小一岁的保险年龄是否划算就要因人而已了，而且需要Case By Case来进行具体分析，笔者在此不再详述，读者朋友若感兴趣，欢迎来电咨询。

最后来谈谈到底应如何才能锁定小一岁的保险年龄的问题，简单地说就是按照所谓的“半年原则”或称“6个月原则”来进行，具体来说，就是将被保人的出生月份数减6作为保单生效的月份，再将保单生效的日期数设置在出生日期的对应数或以前。

例如，假定某一被保人目前为55周岁，将于今年的7月27日满56周岁，那么，该被保人于今年的1月27日后就已进入56岁的保险年龄了，若要锁定他小一岁即55岁的保险年龄，则需要将其保单生效日设置在1月27日或以前（7-6=1），假定保单的签发日(Issue Date)是5月27日，那么，就需要Backdate四个月！（所以，保单签发日不一定等同于保单生效日）；不同公司的同类产品和同一公司的不同产品类型可以被Backdate的最长时间期限要求都是不一样的，以前各大公司对分红保险的年龄锁定比较宽松，但现在都已收紧了。

详情请来电咨询，或约面谈。

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（（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多保险理财专栏文章请浏览：www.msunfinancial.com/blog；或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）