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( \- |1 ~) Z3 Y4 Y9 H: b8 N更多保险理财文章参考:<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财& h! F3 i5 p& h7 Y
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本文虽然有很多数字,但总体很短,请仔细阅读2 A4 Q3 f; Y0 E9 F& c
8 M( b0 V0 b' t% Y+ w# k# Q前言:) K% b: F4 y4 _5 p
保险行业的理财产品(比如分红保险),因为他的复利,稳定,免税,免追债,附赠人寿等优点,已经成为投资必选品种之一。. i* Z( z+ O7 M( b
适用于各种投资需求,比如教育储蓄,养老规划,家产传承,企业避税等。% ~0 w! t! L# I4 I+ s& y
但投资该类理财产品,也有一个绕不开的问题,那就是缴费周期较长,一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢?$ W0 _# {) _( |
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本文针对该问题进行说明。6 r) O3 ~' @! }; ?4 E* J1 ~; C
继续沿用本站风格,复杂问题实例化。
# e7 u) P# [# ~ ~6 {( n0 p假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。+ X$ x0 ^! W: J
4 q% _6 k5 q9 r案例:
7 A' T! J) n) a& E; i$ {# CTOM先生打算给0岁的千金投资分红保险,用于孩子未来零花钱,打算总投资20万。: L& I8 i" M9 }8 |% Z
方案:6 g8 _" x, r- [
采用最传统方案,每年1万,分20年支付完成。那末收益如下5 D2 Y9 c" g0 H: b1 F& |
1,孩子具有最少83万人寿保险,逐年递增,21岁就达到175万。5 a | Z4 A' M: |4 Z% g5 F8 {7 K; T
2,现金账户开始复利增加收入,21岁达到24万,31岁达到48万,41岁达到91万,51岁达到162万,61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。2 x+ L5 j) k4 M" w' G
假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1430万!
8 T0 }# i& Q' Y# H7 ]) |7 V3,孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取3.2万一辈子!87岁去世了还留免税407万!5 J. l$ I' A( g. @0 F
0 K% J5 I3 X# t9 }* S" h4 q) G ]3 L回到本文主题,如何减少缴纳时间呢?
7 Z" ^* `: l# B# W; @' z- ^方法1:一次性缴纳, X8 S* Q, M; ~! I* I
Tom先生如果有现金20万,可以选择一次性购买19万的支付型年金,并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外,后续保费由年金自动提取支付。
3 [) i1 F- s+ Y* l% K$ K' A3 U这样的好处是,
# o# m# T7 D( V· 对Tom先生而言,该保险是一次购买完毕,后续不再操心;4 B% Y5 L" a9 _! f# C; e: s2 i; e
· 19万投入每年有固定的收益(购买时确认)。
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$ G# p6 [3 z% u方法2:提前缴纳
- @ k/ _; m# g( P$ e保险公司投入获得的收益是当年免税的,即,只要不拿出来,就不用报税。而股票,银行基金等收益,不论是否取出当年都要纳税。$ |, I+ m# d+ {) A$ c
所以投资保险时,投资人可以选择提前缴纳保费,尽快结束总保额的缴纳(学名offset)。+ S4 R M' A# M1 t" a
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点,所以税务规定会有个多缴纳的上限。
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N* k* W* t* v& [$ ?以,Tom的案例为准,每年缴纳2.49万,可8年缴纳完毕。* O* }% g$ p; h
这样的好处是,: e5 A9 i" S5 Y% X0 I" e
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
8 m% q/ r/ o; x B( b- q1 N· 因为是提前缴纳,收益比传统方案高很多
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$ }! v% ?& ~6 \7 q# P" }1 |; ]o 人寿保障最低158万,21岁达到191万
5 s0 M' m7 X: W! R! J0 Mo 现金账户 21岁达到27万,31岁达到57万,41岁达到112万,51岁达到208万,61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1827万!2 @5 u) s) ?& c# @
o 孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取4.3万一辈子!87岁去世了还留免税514万!, s$ l# X8 t2 g* E0 f# U$ b
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